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Declarar por separado con RAP o IBR

Para muchas parejas es el mayor ahorro al salir de SAVE, y el que menos gente calcula.

Por la redacción de SAVE Plan Deadline · Actualizado

En corto: con RAP y con IBR, declarar los impuestos por separado deja fuera los ingresos de tu cónyuge y puede bajar mucho tu cuota. A cambio, declarar por separado suele costar más en impuestos. La decisión buena sale de comparar las dos cifras.1

Un ejemplo con números

Pareja ficticia: $120,000 de AGI conjunto, de los que $45,000 son de quien tiene el préstamo; un hijo; $60,000 de deuda al 6.5%; el cónyuge no tiene préstamos federales.

  • Declarando en conjunto, su cuota más baja sería de $659 al mes (RAP $950, IBR $659).
  • Declarando por separado, bajaría a $100 al mes (RAP $100, IBR $105).
  • Diferencia: hasta $6,702 al año en cuotas.

Lo que cuesta declarar por separado

Declarar por separado puede subir el impuesto del hogar y te hace perder algunas ventajas. Por ejemplo, la deducción por intereses de préstamos estudiantiles (hasta $2,500) no se puede aplicar si declaras como casado por separado.2 Si vivís en un estado de bienes gananciales (community property), las reglas para repartir los ingresos cambian. Antes de decidir, pide a un preparador de impuestos la diferencia de impuesto y compárala con el ahorro en cuotas.

Si los dos tenéis préstamos

Si declaráis en conjunto y los dos tenéis préstamos federales, se calcula la cuota del hogar con el AGI conjunto y se reparte según lo que debe cada uno. Nuestra calculadora lo hace si indicas la deuda de tu cónyuge.

Calcula tu caso

Elige "Casado/a, declaración conjunta" e indica tu propio AGI: verás cuánto podrías ahorrar declarando por separado.

Tus números

Cinco respuestas rápidas. Nada de lo que escribes sale de esta página.

$

Formulario 1040, línea 11a en la declaración de 2025 (línea 11 en la de 2024). Si declaras en conjunto, usa el AGI conjunto.

$

Todos tus préstamos Direct, según studentaid.gov.

Hijos u otras personas en tu declaración.

Jornada completa en el gobierno o una ONG.

Afina tu estimación: interés, estado, préstamos antes de 2014, pagos hechos
%

Si no lo sabes, deja 6.5%.

Decide si IBR toma el 10% o el 15%.

Opcional. Meses acumulados hasta hoy.

¿Dónde encuentro mi AGI? Formulario 1040 de 2025: el ingreso bruto ajustado (AGI) está en la línea 11a

Tus tres carriles

Ejemplo: $55,000 de ingresos, soltero/a, $38,000 al 6.5%. Escribe tus números para ver los tuyos.

Cuota más baja

RAP

Plan de Asistencia de Pago

$229/mes

Duración
Se perdona a los 30 años
Cuenta para PSLF
Sí
Puedes cambiar después
Nunca de vuelta a IBR
Plazo para elegirlo
Abierto siempre

IBR

Pago Basado en Ingresos

$259/mes

Duración
Se perdona a los 20 años
Cuenta para PSLF
Sí
Puedes cambiar después
Sí, a RAP
Plazo para elegirlo
Antes del 1 de julio de 2028

Si no haces nada

Plan estándar, asignado de oficio

$431/mes

Duración
Pagado en 10 años
Cuenta para PSLF
Sí
Puedes cambiar después
Sí
Plazo para elegirlo
De oficio tras tu plazo

O $331/mes en Tiered Standard (15 años, sin crédito PSLF).

Estimaciones con las fórmulas federales de 2026. La cuota oficial la calcula tu administrador.

PRÓXIMA SALIDA

Tu plan exacto, por escrito

$29 pago único

Qué plan elegir y por qué, cuánto pagarás en total, si te conviene declarar por separado, PSLF, los pasos en studentaid.gov y cartas listas por si tu administrador se equivoca.

Ver el informe

Garantía de 14 días. Cambiar de plan es gratis en studentaid.gov: te vendemos claridad, no el trámite.

Fuentes

  1. Repayment Assistance Plan (RAP) explained Student Loan Planner
  2. Topic no. 456, Student loan interest deduction Internal Revenue Service · Fuente oficial