Cómo calculamos tus cuotas

RAP (Plan de Asistencia de Pago)

• Cuota anual = un porcentaje de tu AGI total según tramos: más de $10,000 y hasta $20,000, el 1%; hasta $30,000, el 2%; y así hasta el 10% a partir de $100,000. Con $10,000 o menos, $10 al mes.^1,2
• Se divide entre 12 y se restan $50 por cada dependiente declarado. La cuota nunca baja de $10.
• Los intereses que tu cuota no cubra se perdonan. Si tu pago reduce el capital en menos de $50, el Gobierno aporta la diferencia hasta $50.
• El resto se perdona tras 360 pagos (30 años).

IBR (Pago Basado en Ingresos)

• Ingreso discrecional = AGI menos el 150% del umbral de pobreza de HHS de 2026 para tu familia: $15,960 para una persona más $5,680 por cada miembro adicional en los 48 estados y DC (Alaska: $19,950 + $7,100; Hawái: $18,360 + $6,530).³
• Cuota = 10% del ingreso discrecional al año, entre 12 (15% si tenías préstamos antes del 1 de julio de 2014). Nunca supera la cuota del estándar a 10 años.⁴
• Familia = tú, tu cónyuge si declaráis en conjunto, y tus dependientes. Las cuotas de menos de $5 son $0; de $5 a $10, $10.
• Se perdona tras 20 años (25 si tenías préstamos antes de 2014).

Si declaras en conjunto y tu cónyuge también tiene préstamos

Calculamos la cuota del hogar y te asignamos la parte proporcional a tu deuda.

Plan estándar y Tiered Standard

• Estándar: cuota fija que liquida tu deuda en 10 años con tu interés medio.
• Tiered Standard: el plazo depende de la deuda: menos de $25,000, 10 años; hasta $50,000, 15; hasta $100,000, 20; más, 25.⁴

Proyección con subidas de sueldo

Para el coste total, el informe recalcula cada año las cuotas de RAP e IBR suponiendo que tu sueldo sube un 3% al año y los umbrales de pobreza un 2.5% (más o menos la inflación). Los tramos de RAP son cantidades fijas en dólares en la ley, así que no se mueven: con los años, RAP se encarece para quien gana más. La cuota de IBR nunca pasa del estándar a 10 años calculado al entrar en el plan. La deuda perdonada al final de RAP o IBR tributa desde 2026, así que el coste total le suma un impuesto federal estimado del 22%; el perdón de PSLF no tributa.^1,3,2

Estimación de PSLF Buyback

La mayoría de prestatarios de SAVE está en una pausa administrativa (forbearance) desde julio de 2024. Mostramos los meses desde entonces como máximo de lo que PSLF Buyback podría recuperar; solo vale para meses de empleo a jornada completa que cumpla los requisitos.^5,6

Plazo

90 días desde la fecha de tu aviso. Un aviso del 1 de julio de 2026 vence el 29 de septiembre de 2026, que coincide con los primeros plazos publicados.^7,8

Simplificaciones

• La calculadora gratuita muestra la cuota de hoy; el coste total del informe usa la proyección con subidas. La familia y el interés se mantienen constantes.
• No calculamos el coste fiscal de declarar por separado. El impuesto sobre la deuda perdonada es una estimación al 22%.
• No incluimos Parent PLUS: esos préstamos no pueden usar RAP.⁴
• El resultado es una estimación. La cuota oficial la calcula tu administrador. Para contrastarla, usa también el simulador oficial.⁹

Cómo verificamos

Cada cifra de la calculadora se comprueba con casos calculados a mano (por ejemplo, $55,000 de ingresos y $38,000 de deuda al 6.5%: RAP $229, IBR $259, estándar $431). Si encuentras un error, escríbenos a hello@saveplandeadline.com y lo corregimos.