RAP o IBR tras el plan SAVE: cuál te sale más barato (2026)

Respuesta corta: si vives solo/a, sin dependientes, y ganas entre $30,000 y $70,000, RAP suele darte la cuota más baja. Si tienes hijos, declaras en conjunto con tu cónyuge o ganas más de unos $80,000, suele ser IBR. Si la diferencia es pequeña, IBR te deja la puerta abierta: desde IBR puedes pasar a RAP, pero no al revés.

Por qué la respuesta cambia con tu familia

RAP mira tu ingreso total y te cobra un porcentaje fijo según el tramo: el 5% si tu AGI está entre $50,000 y $60,000, por ejemplo. A cada dependiente le resta solo $50 al mes.¹

IBR, en cambio, primero protege el 150% del umbral de pobreza de tu hogar y solo cobra sobre lo que sobra. En 2026 ese umbral es de $15,960 para una persona y sube $5,680 por cada miembro más: una familia de cuatro protege $49,500 al año.² Por eso, en cuanto hay hijos o cónyuge en la declaración, IBR suele ganar.

Cinco ejemplos con números

Cuota mensual estimada por plan
Perfil	RAP	IBR	Estándar 10 años
Soltero/a, $35,000, debe $30,000	$88	$92	$333
Soltero/a, $55,000, debe $38,000	$229	$259	$431
Madre o padre solo/a (1 hijo), $48,000, debe $42,000	$110	$130	$466
Casados, declaración conjunta, 2 hijos, $90,000, debe $60,000	$500	$338	$666
Soltero/a, $120,000, debe $95,000	$1,000	$801	$1,103

Estimaciones con nuestra calculadora (umbrales de pobreza de 2026, 48 estados, préstamos posteriores a 2014). En negrita, la cuota más baja.

La respuesta además da saltos: como RAP sube un punto cada $10,000, un aumento de sueldo de $1 puede cambiar qué plan te sale mejor. Por eso conviene calcularlo con tus datos exactos.

Calcula tu caso

Tus números

Cinco respuestas rápidas. Nada de lo que escribes sale de esta página.

Ingreso bruto ajustado (AGI)

Formulario 1040, línea 11a en la declaración de 2025 (línea 11 en la de 2024). Si declaras en conjunto, usa el AGI conjunto.

Tu deuda de préstamos federales

Todos tus préstamos Direct, según studentaid.gov.

Estado civil en tu declaración

Dependientes que declaras

Hijos u otras personas en tu declaración.

¿Buscas el perdón PSLF?

Jornada completa en el gobierno o una ONG.

Afina tu estimación: interés, estado, préstamos antes de 2014, pagos hechos

Interés medio

Si no lo sabes, deja 6.5%.

Dónde vives

¿Préstamos federales antes del 1/7/2014?

Decide si IBR toma el 10% o el 15%.

Pagos que ya cuentan

Opcional. Meses acumulados hasta hoy.

¿Dónde encuentro mi AGI?

Formulario 1040 de 2025: el ingreso bruto ajustado (AGI) está en la línea 11a

Tus tres carriles

Ejemplo: $55,000 de ingresos, soltero/a, $38,000 al 6.5%. Escribe tus números para ver los tuyos.

Cuota más baja

RAP

Plan de Asistencia de Pago

$229/mes

5.0% de tus ingresos mensuales

Duración: Se perdona a los 30 años
Cuenta para PSLF: Sí
Puedes cambiar después: Nunca de vuelta a IBR
Plazo para elegirlo: Abierto siempre

IBR

Pago Basado en Ingresos

$259/mes

5.7% de tus ingresos mensuales

Duración: Se perdona a los 20 años
Cuenta para PSLF: Sí
Puedes cambiar después: Sí, a RAP
Plazo para elegirlo: Antes del 1 de julio de 2028

Si no haces nada

Plan estándar, asignado de oficio

$431/mes

9.4% de tus ingresos mensuales

Duración: Pagado en 10 años
Cuenta para PSLF: Sí
Puedes cambiar después: Sí
Plazo para elegirlo: De oficio tras tu plazo

O $331/mes en Tiered Standard (15 años, sin crédito PSLF).

Estimaciones con las fórmulas federales de 2026. La cuota oficial la calcula tu administrador.

RAP e IBR, punto por punto

	RAP	IBR
Cómo se calcula	Del 1% al 10% de tu AGI total, en tramos de $10,000; con $10,000 o menos pagas $10 al mes.¹	10% de lo que ganes por encima del 150% del umbral de pobreza (15% si tenías préstamos antes del 1/7/2014).^2,3
Tu familia	Resta $50 al mes por cada dependiente que declaras.	Cuenta a toda la familia en el umbral de pobreza, que sube $5,680 por persona en 2026.
Cuota mínima	$10 al mes.	$0 si tu ingreso es bajo.
Tope de cuota	Ninguno.	Nunca más que el plan estándar a 10 años.
Intereses	Si tu cuota no cubre los intereses del mes, el resto se perdona. Si reduce tu capital en menos de $50, el Gobierno pone la diferencia, hasta $50.⁴	Los intereses no pagados se acumulan.
Perdón de la deuda	Tras 360 pagos (30 años).	Tras 20 años (25 si tenías préstamos antes de 2014).
PSLF	Cuenta.	Cuenta.
Cambiar después	A IBR, no: los meses en RAP no cuentan para IBR.⁵	A RAP, sí, cuando quieras.
Hasta cuándo puedes elegirlo	Siempre.	Solo hasta el 1 de julio de 2028.⁵

Si trabajas en el sector público (PSLF)

RAP e IBR cuentan igual para PSLF: tras 120 pagos que cumplan los requisitos, el resto se perdona sin impuestos. Así que la regla es sencilla: elige el que te dé la cuota más baja.⁶ Lo que no debes hacer es quedarte en el Tiered Standard, que en general no cuenta.⁷ Más sobre PSLF y SAVE.

La trampa de elegir RAP demasiado pronto

Desde IBR puedes pasar a RAP en cualquier momento. Desde RAP no puedes volver a IBR sin perder la cuenta: los meses en RAP no cuentan para el perdón de IBR. Y a partir del 1 de julio de 2028 IBR ya no admite altas nuevas.^5,4 Si ahora mismo te da igual uno que otro, IBR es la opción más flexible.

¿Y si estoy casado/a?

En los dos planes, declarar los impuestos por separado deja fuera el ingreso de tu cónyuge, lo que puede bajar mucho tu cuota. A cambio, declarar por separado suele subir los impuestos del hogar, así que hay que comparar las dos cosas.⁴ El informe personalizado hace esa comparación con tus datos.

Preguntas frecuentes

¿RAP o IBR es más barato?

Depende de tu hogar: RAP suele ser más barato para personas solas con ingresos de $30,000 a $70,000; IBR, para familias con hijos, declaraciones conjuntas e ingresos altos.

¿Puedo cambiar de RAP a IBR más adelante?

No sin perder tiempo: los meses en RAP no cuentan para el perdón de IBR, e IBR deja de admitir altas el 1 de julio de 2028.

¿RAP cuenta para PSLF?

Sí. RAP e IBR cuentan para el perdón por servicio público.

RAP o IBR: cuál te conviene al salir del plan SAVE